政策背景：为何要给预付消费 “上保险”？

中国县域数字网报道  近年来，预付式消费在健身、美容、教育培训、餐饮等领域广泛普及，但随之而来的问题也日益凸显。据市场监管部门公开数据显示，2024 年全国预付式消费投诉超 50 万起，其中 “商家卷款跑路”“服务缩水”“退款难” 三类问题占比超 70%，消费者预付资金损失累计超百亿元。

为破解这一消费痛点，2025 年初，多部门联合出台《预付式消费资金监管办法》（以下简称《办法》），通过建立资金监管账户、设定充值限额、规范退款流程等措施，为消费者的预付资金筑起 “安全防线”。据悉，新政实施后，将覆盖全国超 200 万家开展预付式消费业务的市场主体，惠及数亿消费者。

核心条款拆解：资金安全如何保障？

一、资金监管：专户存储，专款专用

《办法》明确要求，所有开展预付式消费业务的商家，必须在商业银行开立 “预付资金专用账户”，消费者缴纳的预付资金需全额存入该账户，且资金使用需与经营活动挂钩，不得随意挪用。具体监管模式分为两种：

全额监管：对单次充值金额超 5000 元，或累计充值超 1 万元的预付业务，资金需 100% 存入专用账户，商家按月申请提取，提取金额不得超过当月实际服务收入的 80%。

比例监管：对单次充值 5000 元以下、累计充值 1 万元以下的预付业务，商家需将不低于 50% 的预付资金存入专用账户，剩余资金可用于日常经营，但需向监管部门报备资金使用计划。

案例参考：市民李女士在某健身房办理了 1.2 万元的年卡，按照新政要求，健身房需将 1.2 万元全额存入专用账户。李女士每月消费后，健身房可申请提取当月服务对应的费用（约 1000 元），若健身房中途停业，剩余资金将由银行直接退还李女士。

二、充值限额：避免过度预付

为防止消费者过度充值导致损失扩大，《办法》设置了明确的充值限额：

按次结算的预付卡，单次充值金额不得超过 2000 元；

按月、按季、按年结算的预付卡，有效期内累计充值金额不得超过 5000 元；

教育培训类预付卡，充值金额不得超过课程总费用，且课程有效期不得超过 3 年，若课程未完成，剩余费用需在消费者申请退款后 15 日内退还。

三、退款规则：明确时限与流程

针对 “退款难” 问题，《办法》细化了退款流程和时限要求：

消费者申请退款时，商家需在 7 个工作日内审核，审核通过后，需在 10 个工作日内将资金退还至消费者原支付账户；

若商家以 “合同约定不予退款” 为由拒绝退款，消费者可向市场监管部门投诉，监管部门将责令商家限期退款；

若商家停业、注销或失联，监管银行将根据消费者申请，从专用账户中优先退还预付资金，不足部分由行业保证金补足。

实操问答：消费者该如何维护权益？

1. 如何确认商家已开立专用账户？

消费者可通过两种方式核实：① 要求商家出示 “预付资金专用账户开户证明”，证明上会标注开户银行、账户名称及账号；② 在商家经营场所查看监管部门公示的 “预付资金监管信息”，部分地区还开通了 “预付消费监管平台”，消费者可输入商家名称查询监管状态。

2. 充值后发现商家未按规定监管资金，该怎么办？

可立即向当地市场监管部门投诉（拨打 12315 热线或通过全国 12315 平台线上投诉），并提供充值凭证、合同等证据。监管部门将责令商家限期整改，整改不到位的，将依法处以 5000 元至 5 万元罚款，情节严重的，将吊销营业执照。

3. 购买预付卡后，商家调整服务内容或涨价，消费者能退款吗？

可以。《办法》规定，商家单方面调整服务内容、提高价格或缩短有效期的，消费者有权要求全额退款，商家不得拒绝。若商家拖延退款，消费者可通过投诉或法律途径维权。

政策意义：重塑预付消费信任体系

此次预付式消费监管新政的实施，不仅为消费者的预付资金提供了 “安全锁”，也为规范市场秩序、促进行业健康发展奠定了基础。通过资金监管、限额充值、明确退款等措施，既能减少商家 “卷款跑路” 的风险，也能引导消费者理性消费，逐步重塑预付消费领域的信任体系。

温馨提示：本文政策内容综合自国家市场监管总局、中国人民银行等部门公开文件，具体实施标准以当地最新政策为准。消费者在购买预付卡时，建议优先选择已纳入资金监管的商家，并仔细阅读合同条款，留存好充值凭证。

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